انواع حساب های بانکی در کانادا

واقعیت این است که نظام مالی و بانکی کانادا کاملا متفاوت با دیگر کشورها بخصوص ایران میباشد و عدم آگاهی نسبی به جزئیات این نظام میتواند منجر به خسارات مالی جبران ناپذیر گردد. در زیر خلاصه ای از انواع حسابهای مهم و همچنین چکیده ای از جزئیاتشان مرور میگردد. قبل از خواندن توضیحات زیر بهتر است بدانید در کانادا بابت سود دریافتی از هر نوع پس انداز Un-Registered باید مالیات پرداخت کنید و درصورت پس اندازهای کلان در انواع Stock ,Bond ,Mutual Funds و غیره … میزان این مالیات بسیار چشمگیر میباشد.

1- Chequing & Saving Accounts

به راحتی میتوانید این دو نوع حساب را در اکثر بانکها و موسسات مالی بازکنید. اگربه پولتان در کوتاه مدت، برای مواقع اضطراری و همینطور برای پرداخت صورتحسابهای ماهیانه، پرداخت با چک، خرید های روزانه، دسترسی به پول نقد از طریق دستگاه ATM و غیره نیازداریدازاین حسابها استفاده کنید.

پول شما در این حسابها تا سقف مشخصی و بر اساس:

Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC)

در برابرany lost محافظت میشود. اگر سن شما بالای 18 سال است، با داشتن دو کارت شناسائی میتوانید این حسابها را باز کنید. همچنین این حسابها میتوانند به اسم دونفرباز شوند (joint account) وهردونفراجازه دسترستی به حساب را خواهند داشت. توجه کنید که بانکها و موسسات مالی پلانهای مختلفی را برای این نوع حسابها ارائه میدهند که اکثرا دارای هزینه ماهیانه میباشند و مبلغ آن هر ماه از حسابتان برداشت میشود. قبل از باز کردن هر نوع حساب، انواع پلان ها را مقایسه و بهترین را با توجه به شرایطتان انتخاب کنید.

2- حساب (Tax Free Saving Account) TFSA

این حساب در سال 2009 و برای کمک به بیشتر پس اندازکردن کانادائیها طراحی شد. پول پس انداز شده در این حساب بدون پرداخت مالیات روی سود دریافتی رشد میکند. موارد مهم در مورد این حساب عبارتند از:

– این حساب مخصوص کانادائیهای بالای 18سال است

– مالیات پول واریزی به این حساب قبلا توسط شما پرداخت شده است (حقوق دریافتی تان یا منابع دیگر پولی).

– لازم نیست این حساب حتما در بانک باز شود. موسسات مالی مختلف میتوانند این حساب را برای شما باز کنند و چه بسا سود پرداختی آنها به پول شما بیشتر از بانکها باشد.

– شما میتوانید چند حساب مختلف در بانکها یا موسسات مالی مختلف داشته باشید ولی باید حواستان باشد که مجموع پول موجود درحسابها از سقف تعیین شده تا سال مربوطه بیشتر نشود.

– میزان پول واریزی سالیانه به حساب محدود بوده و بر اساس تورم از طرف دولت تعیین میگردد.

– برای باز کردن حساب شما نیاز به داشتن درآمد در کانادا نیستید (بر خلاف RRSP که باید درآمد داشته باشید).

– هرزمان بخواهید میتوانید به حسابتان پول واریز یا بدون پرداخت مالیات ازحسابتان برداشت کنید.

– اگراز حسابتان پول برداشت کنید، میتوانید مبلغ برداشت شده را سال بعد به حسابتان واریز کنید، به شرطی که موجودی حسابتان ازمجموع سقف مشخص شده هر سال، تا سال واریز پول بیشتر نشود.

– میتوانید پول موجود در این حساب را در انواع سپرده های مختلف مثل GICs, bonds, stocksو mutual funds پس اندازکنید. توجه کنید که مشاور مالی بانک یا موسسات خصوصی باید خطرات و ریسک انواع سپرده های فوق را بطور واضح برای شما توضیح دهند.

– سقف تعیین شده برای هر سال، از سال 2009 تا سال 2016 به شرح جدول زیر میباشد. به عنوان مثال اگر شما در سال 2015 به عنوانPermanent Residence وارد کانادا شده اید کل پول واریزی به حساب TFSA شما تا پایان سال 2015 نباید از $10,000 و در پایان سال 2016 نباید از $15,500 بیشتر باشد وگرنه باید بابت اضافه موجودی حسابتان جریمه مالیاتی پرداخت کنید.

Year

Contribution limit

2009

$5,000

2010

$5,000

2011

$5,000

2012

$5,000

2013

$5,500

2014

$5,500

2015

$10,000

2016

$5,500

3- حساب پس انداز بازنشستگی Registered Retirement Saving Plan (RRSP)

حسابRRSP یک حساب پس انداز تحت نظر دولت فدرال (Registered) میباشد و فقط مخصوص کسانی هست که بابت درآمدشان به دولت مالیات پرداخت میکنند. این حساب دارای خصوصیات زیر میباشد:

– میزان پول واریزی به این حساب محدود بوده و به درآمد شما بستگی مستقیم دارد. ماکزیمم مبلغ مجاز RRSPدر نامهNotice of Assessment شما نوشته شده است.

– میتوانید مبلغ RRSP استفاده نشده در سالهای گذشته را به مبلغ آن در سالهای بعد اضافه کنید.

– شما میتوانید مبلغ سالیانه واریزی به این حساب را مستقیما ازدرآمد آن سال خود کم کرده و در نتیجه مالیات کمتری با توجه به درآمد کاهش یافته تان پرداخت کنید.

– پول شما در حساب RRSP بدون پرداخت مالیات به سود تعلق گرفته به آن رشد میکند.

– اگر هر زمان از موجودی پولتان در RRSP برداشت کنید، باید بابت آن مالیات پرداخت کنید. علاوه بر آن، این برداشت به کل درآمد آن سال شما اضافه خواهد شد. میزان مالیات پرداختی به میزان Tax Rate شما در آن سال بستگی دارد.

– میتوانید پول موجود در این حساب را در انواع سپرده های مختلف مثل GICs, bonds, stocksو mutual funds و … پس اندازکنید. توجه کنید که مشاور مالی بانک یا موسسات خصوصی باید خطرات، جریمه ها و ریسک انواع سپرده های فوق را بطور واضح برای شما توضیح دهند.

– شما باید حتما حساب RRSP خود را در سالی که 71 ساله میشوید ببندید. شما میتوانید به صورت نقدی پول را دریافت کنید که البته مالیات بزرگی به آن تعلق خواهد گرفت، یا آن را به RRIF تبدیل کنید و یا با آن Annuity بخرید (بدون پرداخت مالیات).

– در صورت فوت شخص صاحبRRSP غیر از همسر/ شریک شخص متوفی، بازماندگان باید برای دسترسی به موجودی حساب مالیات کلانی به دولت پرداخت کنند.

توجه کنید که اگر شما سقف TFSA , RRSP خود در هر سال پر کرده باشید تنها یک راه حل برای محافظت سود پولتان از پرداخت مالیات خواهید داشت و آن خرید بیمه عمر مخصوصی به نام Universal Life Insurance (UL) میباشد.

لازم است بدانید در کانادا، بازماندگان و فرزندان در زمان فوت شخص، بابت خانه (غیر از خانه ای که شخص در آن زندگی کرده و به همسر یا شریک او بدون پرداخت مالیات میرسد)، تمام حسابهای پس انداز، بیزینس و دیگر مایملکشان باید به دولت مالیات پراخت کنند.

State Planning مهمترین برنامه ریزی در زمان حیات شخص به منظور پرداخت این مالیات میباشد.

فرض کنید شما اطمینان دارید که سالیان متمادی سالم خواهید بود و در حسابهای ذکر شده در فوق مثلا $1,000,000 پس انداز خواهید کرد. فرزندان و بازماندگان پس از فوت شما بابت دسترسی به این پول باید مالیات بزرگی به دولت پرداخت کنند. در صورتیکه با خرید بیمه UL علاوه بر محافظت سود پولتان ازپرداخت مالیات، از همان روز خرید بیمه، شما پوشش $1,000,000 را خواهید داشت، بدون اینکه مبلغ قابل توجهی جمع کرده باشید. بازماندگان شما این پول را بدون پرداخت مالیات دریافت کرده و میتوانند برای هرمنظوری استفاده کنند. از دیگر نکات مثبت بیمه UL این است که پس انداز جمع شده آن میتواند برای رفع نیازهای مهم مالی در زمان حیات شخص و زمان بازنشستگی استفاده گردد.

در صورت نیاز به اطلاعات بیشتر در مورد این نوع بیمه و شرایط خرید آن، انواع بیمه فردی و دریافت برنامه ریزی مالی رایگان، با اینجانب رُز ابری تماس بگیرید.

Tel: 647-965-1346

Email: rose.a@hotmail.ca

در مطلب بعدی با اطلاعاتی در مورد انواع حسابهای RESP، RDSP و تفاوت پس انداز در دو حسابTFSA و RRSP در خدمتتان خواهیم بود.

با تشکر از خانم رُز ابری که لطف کردند و این مطلب ارزشمند را برایمان ارسال کردند.